臺灣高等法院臺中分院民事判決105年度保險上字第12號
要保人有故意隱匿或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計之情事，保險人得解除保險契約
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小編編故事
錵媽於103年10月31日以自己為要保人及被保險人，向保險人橘子人壽保險股份有限公司投保「我們這一家終身壽險」，保險金額為新台幣500萬元，保險年期10年，指定受益人為錵爸，雙方約定錵媽於本契約有效期間內身故時，橘子人壽給付保險金。體脂肪高達51%的錵媽，於103年10月14日(投保前)因頭暈而去醫院就醫，檢查結果發現錵媽頸動脈閉塞和狹窄，三酸甘油脂高達238.6mg/dl，遠高於正常參考值之50～150mg/dl。
錵媽投保系爭保險契約時，明知自己曾有上述就醫事實，對於要保書的「被保險人告知事項」的「1.最近二個月內是曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？」、「2.過去一年內是否曾因下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？（5）痛風、高血脂症。……」、「3.過去二年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？」選項，卻仍均勾選「否」。
錵媽於104年3月2日晚間，因呼吸短促、窘迫，送醫急救後仍然宣告不治，醫院於同日開立之死亡證明書「死亡原因」欄之記載為：「1.直接引起死亡之疾病及傷害：甲、心律不整；先行原因：（若有引起上述死因之疾病或傷害）乙、心因性休克；丙、呼吸衰竭」。
橘子人壽於104年6月29日以存證信函通知錵爸：「錵媽於投保前因健康檢查異常，然於投保時對本公司之書面詢問漏未告知，以致本公司未能正確評估危險而予承保，爰依保險契約條款約定及保險法第64條之規定，解除上開保險契約」。
問：橘子人壽解除保險契約的主張是否有理由？
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判決要旨：
要保人有故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計之情事，要保險人如主張保險人不得解除保險契約，即應就保險事故與要保人所未告知或不實說明之事項並無關聯，且該事項已確定對保險事故之發生不具任何影響，保險人亦未因該未告知或不實說明之事項，而造成額外之負擔，對價平衡並未遭破壞予以證明始可，否則保險人得解除保險契約。（裁判要旨內容由法源資訊整理）
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法學小教室
保險制度的原則─對價衡平原則
所謂「對價衡平原則」，指的是保險人在評估承保的事項時，會依據該承保事項發生的機率來計算要保人所應該要繳交保費的高低，若是發生的機率高，保費也高；反之，若是發生的機率低，則保費也低。此種要保人所給付的保費，與保險人所承擔的危險形成一個對價關係，在保險期間內維持平衡的狀態，這個就是保險制度的對價衡平原則。
保險契約的據實說明義務
依照保險法第64條第1項，訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明，此為保險契約據實說明義務的明文規定。由於保險契約是最大誠信契約，雙方都要本於誠信履約。如果錵媽具有一些疾病，因為錵媽在保險期間內死亡的機率比一般人高，因此橘子人壽在計算保費時，就會要求錵媽繳交比一般人高的保費，以達到對價衡平原則。但若是錵媽明知自己有疾病卻故意不告知，使得橘子人壽在計算保費時，會以一般人的死亡機率下去計算，此時對價衡平原則就會被破壞。
依照保險法第64條第2項本文，如果要保人有故意隱匿，或為不實的說明，已經足以變更或減少保險人對於危險之估計之情事，此時保險人可以解除契約，就算危險已經發生了，仍然可以解約。
但要注意的是，如果要保人可以證明危險的發生並不是因為自己說明或未說明的事實時，依照保險法第64條第2項但書，保險人仍然不可以解除契約。例如錵媽未說明自己有「三酸高油脂」，但是錵媽死亡的原因是車禍，此時因為錵媽未據實說明的事項與錵媽車禍保險事故的發生並沒有任何關聯、牽涉、影響或可能性，橘子人壽仍然不能解除契約。
本案中，錵媽的死因中的「心因性休克」與其未告知的「三酸高油脂」疾病有密切的關聯，錵媽未據實說明的事項與錵媽死亡保險事故的發生有關聯，因此並不能適用保險法第64條第2項但書，橘子人壽主張解除保險契約有理由。
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法規小辭典
保險法第64條
訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。
要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。
前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。
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